四川日報 2022年04月14日
打開微信，關注公眾號，填寫投保人信息，支付訂單……不到5分鐘，眉山市東坡區市民鄒玉芬，花59元購買了一份“東坡惠民保”，獲得最高200萬元的保障。
“東坡惠民保”“惠蓉保”“充惠保”……目前省內已有13個市開辦城市定制型商業醫療保險，俗稱“惠民保”。
“惠民保”作為一種城市定制型商業醫療保險項目，旨在解決基本醫保報銷外的部分高額醫療費用。由于“惠民保”投保門檻和價格都低，近年來在我省發展迅速。首批開辦“惠民保”的地方有哪些實踐？如何走進更多家庭，惠及更多老百姓？這項保險還需突破哪些瓶頸？近日，記者展開了調查。□四川日報全媒體記者 彭瑀珩
變化：保額更高，保障更多，服務升級
作為多層次醫療保障體系建設的一次創新嘗試，“惠民保”以地方政府主導或指導、商業保險公司承保、消費者自愿參保的形式開展。
截至目前，成都、德陽、南充、眉山、廣安、自貢、攀枝花、內江、廣元、雅安、宜賓、達州、遂寧13個市已推出該項業務，保費59元、69元、79元不等，最高保額從100萬元到420萬元。
“2020年成都‘惠蓉保’上線首年參保人數便達到310萬。”“惠蓉保”承保公司之一——國寶人壽法人及政府業務部副總經理王建國告訴記者，“惠蓉保”是四川最先上線的“惠民保”，兩年來參保人數逐年增多，2021年參保總人數已達到380萬。
對比去年，今年一些市已經推出的“惠民保”有所升級——
保額更高。南充“充惠保”保額從上一年度的100萬元提升至最高200萬元，新增的100萬元保障責任為特定高額藥品費用，彌補了上一年度的空白；達州“達惠保”最高保額從去年的100萬元提升至420萬元。
保障更多。南充“充惠保”新增20種全自費高額用藥，遂寧“惠遂保”在保費價格維持2021年度59元不變的情況下，特定藥品種類由15種增至30種。
服務更完善。目前推出的“惠民保”幾乎都采用“一鍵參保 線上理賠”的方式，理賠實現全流程線上服務。
理賠門檻更低。成都“惠蓉保”、遂寧“惠遂保”、達州“達惠保”賠付的起付線都有所降低。以“惠遂保”為例，賠付的起付線由2萬元降低為1.8萬元，連續參保人員的起付線降至1.5萬元。
建議：多方參與者加強合作，穩定并提高參保率
幾十元能保上百萬、不限制投保年齡、可以帶病投保……4月9日上午，盡管某保險公司工作人員花了20多分鐘介紹“惠民保”，但市民張宇仍然放棄了投保，“個人感覺意義不是特別大。”
就拿兩人交談的實際理賠案例來說，2020年，84歲的成都市民周阿姨因“更換心臟起搏器”住院治療發生醫療費用6.5萬元，經過醫療保險報銷后，個人負擔醫療費用為2.4萬元。出院后，她提交理賠申請，獲得“惠蓉保”報銷金近1000元。
盡管周阿姨獲得的賠付遠超支付的保費，但仍有一些市民與張宇觀點類似，認為實際賠付金額比期望的少，參保意愿不強。
參保率不高，這項保險的可持續性也受到影響。“穩定和提高參保率是‘惠民保’可持續發展的關鍵。”在廣元市保險行業協會秘書長母淑琴看來，必須引導參保者正確認識“惠民保”，它既是構建多層次醫療保障體系的一項補充，也是商業保險和社會保險有效銜接的創新之舉，能進一步減輕群眾負擔，特別是重特大疾病患者家庭負擔。“惠民保”和其他商業保險并不沖突，價格相對低廉，更具普惠功能。
對于如何穩定并提高參保率，北京聯合大學管理學院保險學講師楊澤云建議：首先應擴大參保人員的覆蓋面；其次，保險公司要加強與醫院、衛健委等系統的信息交流與溝通，借助科技提升“惠民保”的風險控制能力；最后，保險公司、健康管理公司等多方“惠民保”參與者要加強合作，切實為居民提供因地制宜的醫療保障，提升健康管理能力，滿足消費者的更多需求。
“如果越來越貴，就會導致更多低風險人群退出市場。”復旦大學經濟學院保險系副教授陳冬梅認為，只有參保池夠大，風險分散才更有效。“既然是城市定制醫療險，理應根據城市實際的患病率、重疾發生率等諸風險因素厘定費率，實現‘一城一價’。”
